Накопительная пенсия: как оформить

Накопительную пенсию оформляют заявлением - в территориальный орган Социального фонда России, если накопления остались под управлением государственной управляющей компании, или напрямую в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), если счёт когда-то перевели туда. Подать заявление можно через личный кабинет на Госуслугах, в МФЦ, лично в отделении фонда или почтой; вместе с рассмотрением фонд определяет и форму выплаты - единовременную, срочную или пожизненную, - и от этого выбора зависит, сколько денег человек получит и как часто.

Куда идти: Социальный фонд или НПФ

Первый шаг - выяснить, где именно лежат накопления, а не подавать заявление наугад. За годы формирования накопительной части гражданин мог ни разу не переводить счёт (тогда деньги остались в Социальном фонде под управлением одной из управляющих компаний), либо один или несколько раз подавал заявление о переходе в негосударственный фонд. Узнать это можно тремя способами: заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта через Госуслуги, позвонить на горячую линию Социального фонда, либо, если название своего НПФ известно, уточнить напрямую там - у крупных фондов такая информация есть в личном кабинете.

Если накопления в Социальном фонде - заявление подают туда: в клиентскую службу по месту жительства, через МФЦ или электронно. Если накопления перевели в НПФ - обращаться нужно именно в этот фонд, у Социального фонда таких денег на счёте попросту нет, и заявление, поданное не по адресу, вернут с отказом.

Рынок негосударственных фондов за последние годы прошёл через немало слияний и переименований, и человек может помнить название фонда, которого уже не существует как отдельного юридического лица - он вошёл в состав более крупного. Если по старому названию найти фонд не получается, стоит посмотреть реестр лицензированных НПФ на сайте Банка России как регулятора отрасли: там видно, какая организация сейчас обслуживает правопреемство по прежним договорам. Обращаться в этом случае нужно уже к правопреемнику, а не к прежнему юридическому лицу.

Когда возникает право на обращение

Право оформить накопительную пенсию появляется, как правило, одновременно с правом на страховую пенсию по старости - по достижении установленного возраста при наличии нужного стажа и пенсионных баллов. Есть и льготные основания обратиться раньше общего возраста: например, при досрочном назначении страховой пенсии по отдельным основаниям накопительную часть можно получить вместе с ней. Если права на страховую пенсию по старости вообще нет - не хватает стажа или баллов, - а накопления есть, их можно получить единовременно по достижении общеустановленного пенсионного возраста отдельным основанием, не дожидаясь оформления какой-либо пенсии по старости. Отдельно стоит учитывать, что накопительная часть связана именно со страховой пенсией по старости - у страховой пенсии по инвалидности или по случаю потери кормильца накопительной составляющей нет, поэтому претендовать на выплату накоплений можно только через старость или через отдельное основание для тех, кому страховая пенсия по старости не положена вовсе. Подробно о том, кому и при каких условиях положена накопительная пенсия, мы разбирали отдельно: Накопительная пенсия: кому положено.

Пакет документов

К заявлению обычно прикладывают:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие страховой стаж, если часть периодов не отражена в системе учёта, - трудовую книжку, архивные справки;
• реквизиты счёта в банке, куда будут переводить деньги: выплата приходит безналично или почтовым переводом, наличными в кассе фонда её не выдают;
• для срочной выплаты - отдельное заявление с указанием желаемого срока, не короче десяти лет;
• доверенность и паспорт представителя, если заявление подаёт не сам получатель, а другой человек по доверенности;
• документ, подтверждающий проживание за пределами России, если заявление подаёт человек, выехавший на постоянное жительство за границу, - в этом случае деньги обычно перечисляют на счёт в российском банке или переводят через организацию, с которой у фонда есть соответствующий договор.

Полный список документов на случай, когда накопительную пенсию оформляют вместе со страховой или отдельно от неё, собран в статье Какие документы нужны для накопительной пенсии.

Как подать заявление через Госуслуги

Проще всего начать с портала: среди пенсионных услуг есть отдельная - на назначение накопительной пенсии, и система сама подсказывает, если видит по своим данным, что право уже наступило. Электронная форма запрашивает те же сведения, что и бумажное заявление: паспортные данные, СНИЛС, реквизиты счёта и способ выплаты, если по расчётам он ещё подлежит выбору. Данные, которые у ведомств уже есть, - например, сведения о страховом стаже из системы персонифицированного учёта, - как правило, подгружаются в форму автоматически, и отдельно прикладывать их не нужно: донести придётся только то, чего в системе действительно не хватает, о чём сервис сообщит при заполнении. После отправки в личном кабинете появляется статус рассмотрения, туда же приходит итоговое решение.

Если накопления лежат не в Социальном фонде, а в НПФ, электронная услуга на Госуслугах может не сработать или перенаправит на сайт самого фонда - у большинства крупных НПФ есть свой личный кабинет с похожим сервисом подачи заявления. Там же, в личном кабинете фонда, обычно можно посмотреть историю поступивших взносов и инвестиционного дохода за прошлые годы - это полезно сверить перед подачей заявления, если сумма в итоговом решении фонда покажется меньше ожидаемой.

Как фонд выбирает форму выплаты

Закон предусматривает три формы выплаты накопительной пенсии, и человек не всегда выбирает между ними сам - многое зависит от суммы накоплений.

Единовременная выплата - вся накопленная сумма сразу одним платежом. Её назначают, если расчётная ежемесячная накопительная пенсия (накопления делят на ожидаемый период выплаты, который ежегодно устанавливается федеральным законом - в последние годы это около двадцати двух лет) не превышает определённую долю прожиточного минимума пенсионера по России. Эта доля и сам прожиточный минимум пересматриваются ежегодно, поэтому точный порог удобнее уточнить в фонде на день обращения, чем ориентироваться на цифру из статьи - она устареет быстрее, чем принесёт пользу.

Срочная пенсионная выплата - те же накопления, но растянутые на выбранный человеком срок, не короче десяти лет. Её выбирают, если хотят получать деньги регулярно, но ограниченный период, а не пожизненно.

Пожизненная накопительная пенсия - ежемесячная выплата до конца жизни. Её назначают, если расчётная сумма превышает порог для единовременной выплаты, а срочную выплату человек не выбрал сам. Логика расчёта одна и та же для всех фондов: чем меньше в сумме накоплено и чем больше остаток делят на количество месяцев ожидаемой выплаты, тем меньше получается ежемесячная сумма и тем выше шанс, что она не превысит порог для единовременной выплаты. Поэтому у людей с короткой историей уплаты взносов чаще назначают именно разовую выплату, а не ежемесячную.

Если накопления сложились из разных источников - например, часть от работодателя, а часть от материнского капитала, вложенного в пенсию матери, - закон разрешает выбрать разную форму выплаты для каждой части. Это стоит прямо указать в заявлении, иначе фонд применит одну форму ко всей сумме по умолчанию.

Особый случай: материнский капитал в накопительной пенсии

Средства маткапитала, которые женщина направила на свою будущую пенсию, выделены в отдельную часть накоплений с собственными правилами: их можно забрать единовременно практически в любой момент после возникновения права на пенсию, независимо от того, какую форму выплаты назначили для остальной накопительной части. Если женщина умирает до назначения пенсии, эта часть переходит правопреемникам - отцу детей или самим детям - по отдельному заявлению, а не автоматически.

Чем обязательная накопительная пенсия отличается от добровольной негосударственной

Важно не путать два похожих по названию, но разных продукта. Накопительная пенсия, о которой рассказано в этой статье, - обязательная часть общей пенсионной системы: она формировалась из взносов работодателя, а в отдельных случаях - из добровольных взносов самого работника и средств материнского капитала, и назначается по нормам пенсионного законодательства через Социальный фонд или тот НПФ, где лежит именно эта часть накоплений. Отдельно от неё существуют негосударственные пенсионные программы по личным договорам с НПФ, когда человек сам, по собственной инициативе, откладывает деньги на будущую негосударственную пенсию вне обязательной системы. Такие выплаты назначаются по условиям конкретного договора с фондом, а не по правилам об обязательной накопительной пенсии, и обращаться за ними нужно отдельно, часто без привязки к достижению общего пенсионного возраста. Если человек одновременно участвует в обоих продуктах, оформлять их придётся отдельными заявлениями, даже если оба ведёт один и тот же фонд.

Сроки: от заявления до денег

Фонд рассматривает заявление и проверяет условия обычно в пределах месяца, хотя закон допускает срок до девяноста дней в сложных случаях - например, когда нужно запросить стаж из другого региона или из архива. При положительном решении первую выплату перечисляют не позднее чем через месяц после назначения, дальше - по графику выбранной формы: единовременная выплата приходит один раз, срочная и пожизненная - ежемесячно.

Если в назначении отказали или деньги не пришли

Отказать могут по нескольким типичным причинам: заявление подано не в тот фонд, где действительно лежат накопления; не хватает документов, подтверждающих стаж или личность; либо по расчётам право на накопительную пенсию ещё не наступило. Решение об отказе оформляют письменно с указанием причины, и его можно обжаловать - сначала в вышестоящем подразделении того же фонда, а если это не помогло - в суде по месту жительства.

Если решение о назначении уже принято, а деньги не поступили в срок, первым делом стоит проверить статус в личном кабинете и правильность реквизитов счёта: большинство задержек связано именно с ошибкой или блокировкой счёта получателя, а не с самим фондом. Если реквизиты верны и месяц с даты назначения уже прошёл, нужно обращаться в фонд, который вынес решение, с просьбой уточнить статус перечисления.

Частые ошибки при оформлении

Проще всего потерять время на трёх вещах. Первая - подать заявление не в тот фонд: в Социальный фонд при накоплениях в НПФ или наоборот, тогда рассмотрение начинается заново с нуля. Вторая - не указать реквизиты счёта или указать закрытый счёт: без действующих реквизитов деньги не уходят, а решение о назначении при этом уже принято и ждёт исполнения. Третья - забыть, что при желании сменить форму выплаты (например, перейти со срочной на пожизненную) новое заявление можно подать не чаще одного раза в год, а после того как выплата уже началась, отменить её задним числом нельзя.

Отдельный случай - смерть человека до того, как накопительная пенсия ему назначена. Тогда невыплаченные накопления вправе получить его правопреемники - супруг, дети, родители, - если обратятся в фонд в течение полугода со дня смерти. Пропущенный срок можно восстановить только через суд, доказав уважительную причину пропуска.

Есть и четвёртая типичная сложность - тянуть с обращением после того, как право уже наступило. Накопления от этого не сгорают и продолжают учитываться на счёте, но чем позже подано заявление, тем позже начнётся первая выплата: закон не назначает накопительную пенсию задним числом дальше определённого срока с момента возникновения права, если человек не обращался за ней вовремя по неуважительной причине. Проще подать заявление сразу, как только это стало возможно, а разбираться в деталях расчёта - уже после того, как фонд пришлёт решение с итоговой суммой и порядком её выплаты.