Накопительная пенсия: кому положено

Накопительная пенсия положена человеку, у которого есть учтённые пенсионные накопления - в Социальном фонде России или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), - и который достиг возраста, дающего право на выплату. Накопления есть не у всех: они формировались за счёт отчислений работодателя в 2002-2013 годах, добровольных взносов, материнского капитала, направленного на накопительную часть, и дохода от инвестирования этих сумм. Если ничего из перечисленного не происходило, накопительной пенсии не будет вне зависимости от общего трудового стажа - это отдельная часть пенсионной системы, а не автоматическая надбавка к страховой пенсии по старости.

Чем накопительная пенсия отличается от страховой

Страховая пенсия по старости - это обязательство государства перед человеком, рассчитанное по формуле: фиксированная выплата плюс сумма пенсионных баллов, умноженная на их стоимость. Реальных денег на персональном счёте здесь нет - выплаты нынешним пенсионерам финансируются за счёт взносов нынешних работающих, это распределительная система.

Накопительная пенсия устроена иначе. Это конкретные деньги, учтённые персонально на счёте человека - в Социальном фонде России под управлением государственной управляющей компании ВЭБ.РФ либо частной управляющей компании, или в выбранном человеком негосударственном пенсионном фонде. Эти деньги инвестируются, и результат инвестирования - доход, а в отдельных случаях убыток - тоже становится частью накоплений. По механике это ближе к долгосрочному инвестиционному счёту с государственным регулированием, чем к пенсии в привычном смысле.

Отсюда и практическое следствие: страховая пенсия не наследуется, а накопительная при определённых условиях переходит правопреемникам, если человек не успел получить её полностью. Об этом - отдельный раздел ниже.

Нужен ли стаж для накопительной пенсии

Нет, и это ключевое отличие от страховой пенсии по старости, где размер выплаты напрямую зависит от трудового стажа и накопленных пенсионных баллов. Право на накопительную пенсию не связано ни со стажем, ни с баллами - оно зависит только от двух вещей: наличия учтённых накоплений и достижения нужного возраста.

Из этого вытекает практическая ситуация, которая иногда удивляет людей: человек, которому не хватает стажа или баллов для страховой пенсии по старости и который в итоге получает социальную пенсию по старости на общих для таких случаев условиях, всё равно вправе получить свои накопления, если они у него есть, - оформление накопительной пенсии идёт отдельным заявлением и не зависит от того, назначена ли уже страховая или социальная пенсия.

Откуда берутся накопления и у кого они есть

Пенсионные накопления могли появиться у человека по нескольким основаниям, и нередко - сразу по нескольким.

Обязательные страховые взносы работодателя за 2002-2013 годы. В эти годы часть тарифа страховых взносов, которые работодатель платил за работника, направлялась не в страховую, а в накопительную часть - правило касалось мужчин 1953 года рождения и моложе и женщин 1957 года рождения и моложе, работавших в 2002-2004 годах, а с 2005 года было сужено до тех, кто родился в 1967 году и позднее. С 2014 года формирование накопительной пенсии за счёт новых обязательных взносов приостановлено: весь тариф идёт на страховую часть. Заморозка с тех пор ежегодно продлевается отдельным законом, поэтому актуальный статус на текущий год стоит уточнять на Госуслугах или в СФР.

Добровольные взносы по программе государственного софинансирования пенсий. Она действовала с 2008 года: человек мог добровольно перечислять взносы на накопительную часть, а государство в определённых пределах их удваивало. Программа больше не принимает новых участников, но у тех, кто в ней участвовал, накопления продолжают числиться и инвестироваться.

Материнский капитал, направленный на накопительную пенсию матери. Это одно из допустимых направлений использования маткапитала - женщина вправе подать заявление о переводе части или всей суммы сертификата на формирование своей накопительной пенсии вместо других целей: улучшения жилищных условий, образования детей, товаров и услуг для детей-инвалидов.

Доход от инвестирования перечисленных сумм. Управляющая компания или НПФ инвестируют деньги, и за годы этот доход способен заметно увеличить итоговую сумму, а при неудачном инвестировании - снизить её реальную покупательную способность. У тех, кто хранит накопления в СФР, номинальная сумма при этом не уменьшается: убыток компенсируется по установленным правилам, а у НПФ гарантии определяются его собственными условиями и общими нормами о гарантировании прав застрахованных лиц.

Если ни одно из перечисленных оснований не применимо - например, человек всю трудовую жизнь работал уже после 2014 года и никогда не делал добровольных взносов, - накопительной пенсии у него не будет, и это нормальная ситуация: основной пенсией для него останется страховая.

Кому и когда положена выплата

Право на получение накопительной пенсии наступает при достижении определённого возраста, и здесь есть нюанс, который часто путают с общим пенсионным возрастом. Повышение пенсионного возраста, стартовавшее в 2019 году, коснулось страховой пенсии по старости, но не накопительной: право на накопительную пенсию по общему правилу сохраняется за женщинами с 55 лет и мужчинами с 60 лет - это прежние возрастные границы, действовавшие до пенсионной реформы. Иными словами, свои накопления человек вполне может получить раньше, чем оформит страховую пенсию по возрасту.

Есть и другие основания получить выплату раньше общего возраста - например, если человеку назначена досрочная страховая пенсия по одному из оснований, дающих такое право. В этом случае накопительная выплата может быть назначена одновременно с досрочной страховой.

Само по себе достижение возраста не означает автоматического назначения выплаты - её нужно оформить заявлением, она не начисляется по умолчанию, даже если накопления есть и нужный возраст уже наступил.

Как узнать размер своих накоплений

Проверить, есть ли накопления и в каком они размере, можно несколькими способами.

Через личный кабинет на Госуслугах - в разделе, посвящённом пенсионным правам, обычно указывается и информация о накопительной части, если она формировалась.

Через личный кабинет СФР на сайте Социального фонда России - там доступна выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта, включая пенсионные накопления, если они находятся под управлением СФР.

Через свой негосударственный пенсионный фонд, если накопления в своё время были туда переведены, - НПФ обязан по запросу клиента предоставлять сведения о состоянии его счёта, обычно это доступно в личном кабинете на сайте фонда.

Если человек не помнит, переводил ли он накопления в НПФ и в какой именно, это тоже можно уточнить через выписку СФР - там указан страховщик, у которого накопления числятся на данный момент.

Как накопления инвестируются, пока их не выплатили

До момента, когда наступает право на выплату, накопления не лежат без движения - ими управляет либо государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, если человек никогда не подавал заявление о выборе, либо частная управляющая компания, либо НПФ, если накопления туда переведены. Инвестиционный доход или убыток ежегодно отражается на счёте.

Человек вправе раз в год подать заявление о переходе в другой НПФ или в СФР, а также сменить управляющую компанию внутри СФР. Но у частой смены страховщика есть цена: инвестиционный доход фиксируется страховщиком раз в пять лет, и переход раньше этого срока означает потерю накопленного за неполный период дохода - к новому страховщику переходит только сумма накоплений без прибыли за эти годы. Переход по истечении полных пяти лет с момента предыдущего перехода или первоначального выбора страховщика проходит без потерь. Прежде чем переводить накопления из одного фонда в другой, стоит через личный кабинет на Госуслугах или в СФР уточнить, сколько лет прошло с последнего перехода и не приведёт ли смена к потере части дохода.

Три формы выплаты: кому какая положена

Закон предусматривает три формы получения накопительной пенсии, и они не выбираются произвольно - какая форма положена, зависит от размера накоплений и от того, из каких источников они сформированы.

Единовременная выплата - вся сумма накоплений выдаётся сразу, одним платежом. Она положена, если рассчитанная ежемесячная накопительная пенсия получается небольшой по сравнению со страховой пенсией по старости, включая фиксированную выплату, - точный порог в процентах задан законом и стоит свериться с ним в СФР или на Госуслугах на момент обращения. Проще говоря, единовременная выплата - вариант для тех, у кого накоплений набралось немного: растягивать небольшую сумму на ежемесячные выплаты не имеет смысла ни для человека, ни для системы, поэтому в такой ситуации закон отдаёт всю сумму сразу.

Срочная пенсионная выплата - накопления выплачиваются ежемесячно в течение периода, который человек выбирает сам, но не короче минимального срока, установленного законом. Право на срочную выплату есть у тех, чьи накопления сформированы за счёт добровольных взносов по программе софинансирования, материнского капитала, направленного на накопительную пенсию, и инвестиционного дохода на эти суммы. Если в накоплениях есть хотя бы часть таких средств, человек вправе выбрать срочную выплату вместо пожизненной для этой части.

Пожизненная накопительная пенсия - ежемесячные выплаты до конца жизни. Сумма определяется делением всех накоплений на ожидаемый период выплаты в месяцах - этот показатель устанавливается федеральным законом и периодически пересматривается, поэтому точное число месяцев на текущий год лучше уточнять в СФР или на Госуслугах. Это основная форма для накоплений, сформированных за счёт работодательских взносов 2002-2013 годов, если их размер превышает порог для единовременной выплаты.

Человек, у которого накопления сложились из разных источников, может получить часть из них единовременно или срочно, а часть - в виде пожизненной пенсии: закон не требует выбирать одну форму для всей суммы целиком.

Как подать заявление

Заявление о назначении накопительной пенсии подаётся тому страховщику, у которого фактически находятся накопления на момент обращения:

• если накопления остались в СФР, в том числе под управлением ВЭБ.РФ для тех, кто ни разу не переводил их в НПФ, заявление подаётся в СФР - через личный кабинет на Госуслугах, в клиентской службе фонда или через МФЦ;
• если накопления переведены в негосударственный пенсионный фонд, заявление подаётся напрямую в этот НПФ, обычно тоже через личный кабинет на сайте фонда, но порядок стоит уточнить у конкретной организации.

К заявлению нужен документ, удостоверяющий личность, и СНИЛС; при обращении через представителя или по доверенности список дополняется. Полный перечень документов для конкретной ситуации разумно уточнить заранее - отдельно об этом рассказано в материале какие документы нужны для накопительной пенсии.

Что происходит с накоплениями, если человек не успел их получить

Если человек умер до того, как ему назначили выплату накопительной пенсии, или умер в период получения срочной выплаты, не выбрав всю сумму, оставшиеся средства не сгорают - они выплачиваются правопреемникам. Правопреемники могут быть заранее указаны самим человеком в специальном заявлении страховщику, а если такое заявление не подавалось, действует порядок по закону: в первую очередь дети, в том числе усыновлённые, супруг и родители, во вторую - братья, сёстры, дедушки, бабушки и внуки.

Обратиться за выплатой правопреемники должны в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного человека - это отдельный срок, не совпадающий с общим сроком вступления в наследство, хотя по сути похож на него. Если срок пропущен по уважительной причине, его можно восстановить через суд.

Важная оговорка: наследуется именно накопительная часть, ещё не выплаченная человеку. Уже назначенная пожизненная накопительная пенсия, по которой выплаты идут ежемесячно без ограничения по общей сумме, правопреемникам не передаётся - логика та же, что и со страховой пенсией: пожизненные выплаты прекращаются со смертью получателя.

Программа долгосрочных сбережений как альтернатива

С 2024 года действует программа долгосрочных сбережений - добровольный накопительный инструмент с участием государства. В неё можно, среди прочего, перевести имеющиеся пенсионные накопления целиком или частично, объединив их с новыми добровольными взносами и получив право на государственное софинансирование и налоговый вычет. Участие в программе добровольное, и перевод накоплений в неё - осознанный выбор, а не обязательное условие получения накопительной пенсии: тот, кто ничего никуда не переводит, просто получит накопления в одной из трёх форм, описанных выше, при наступлении права на выплату. Условия программы - лимиты софинансирования, сроки, порядок выплат - периодически меняются, поэтому перед решением о переводе стоит свериться с актуальными условиями на Госуслугах или у выбранного оператора программы.

Тем, кто уже получает страховую пенсию по старости или планирует её оформление, стоит иметь в виду, что процедура назначения страховой пенсии не связана с накопительной: это два разных заявления, возможно два разных страховщика и две самостоятельные выплаты, которые вполне могут идти параллельно. Порядок оформления страховой пенсии по старости описан в материале как оформить пенсию по старости.