Военная ипотека: какие документы нужны

Для военной ипотеки нужны документы трех групп: для включения в реестр участников накопительно-ипотечной системы, для получения именного свидетельства участника и для оформления самого ипотечного кредита в банке. Порядок и состав пакета зависят от того, на каком этапе находится военнослужащий - только начал службу, уже получил право на свидетельство или планирует покупку конкретного жилья. Разбираем документы по каждому этапу и отдельно - что меняется при увольнении со службы.

Что такое накопительно-ипотечная система

Военная ипотека - бытовое название накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, сокращенно НИС. Механизм устроен иначе, чем у гражданских льготных ипотечных программ: государство не просто субсидирует ставку по кредиту, а с момента включения военнослужащего в реестр участников ежегодно перечисляет средства на его именной накопительный счет. Эти накопления можно использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту, а после определенного срока участия в системе - и на погашение основного долга по кредиту за счет продолжающихся накоплений.

Из этой конструкции следует, что документооборот по военной ипотеке состоит не из одного пакета бумаг, а из нескольких последовательных этапов: сначала военнослужащего включают в реестр участников, затем он получает право на использование накоплений и оформляет целевой жилищный заем, и только после этого обращается в банк за ипотечным кредитом на покупку конкретного жилья.

Кто становится участником НИС

Участие в накопительно-ипотечной системе не требует отдельного заявления в большинстве случаев - для определенных категорий военнослужащих включение в реестр происходит автоматически при соблюдении установленных условий, связанных с датой начала службы и видом контракта. Для других категорий предусмотрено добровольное вступление в систему по личному заявлению - обычно у военнослужащих, поступивших на службу до введения системы или проходящих службу на условиях, при которых автоматическое включение не применяется.

Точные категории военнослужащих, для которых участие обязательно, добровольно или недоступно вовсе, определяет профильное законодательство о статусе военнослужащих и подзаконные акты о накопительно-ипотечной системе - эти нормы стоит уточнять в кадровом органе воинской части или в уполномоченном федеральном органе, который ведет реестр участников, поскольку категории периодически пересматриваются.

Документы для включения в реестр участников

Если включение в реестр не происходит автоматически, для добровольного вступления в накопительно-ипотечную систему военнослужащему потребуется подготовить:

• рапорт (заявление) о включении в реестр участников НИС, поданный по команде через кадровый орган воинской части;
• документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие вид и условия контракта о прохождении военной службы;
• сведения о выслуге лет и занимаемой должности - их, как правило, готовит кадровый орган на основании личного дела, а не сам военнослужащий.

После подачи рапорта решение о включении в реестр принимает уполномоченный орган, и военнослужащему сообщают регистрационный номер участника - он понадобится на всех последующих этапах, включая получение свидетельства и обращение в банк.

Свидетельство участника НИС

Именное свидетельство участника накопительно-ипотечной системы - ключевой документ, который подтверждает право военнослужащего использовать накопления для приобретения жилья, и его же в первую очередь требует банк при рассмотрении заявки на ипотечный кредит по военной программе. Право на получение свидетельства возникает после того, как военнослужащий отслужил в системе установленный минимальный срок - конкретная продолжительность этого срока определяется действующим законодательством и может отличаться для разных категорий.

Для получения свидетельства понадобятся:

• рапорт на имя командира воинской части с просьбой о выдаче свидетельства участника НИС;
• документ, удостоверяющий личность;
• сведения о регистрационном номере участника реестра;
• при наличии - документы о смене фамилии, семейном положении или иных данных, которые изменились с момента включения в реестр.

Свидетельство оформляется и выдается через уполномоченный федеральный орган, ведущий учет участников НИС, по представлению командования воинской части. В свидетельстве указывается размер накоплений на именном счете военнослужащего на дату его выдачи и срок действия документа - по истечении срока действия для оформления сделки потребуется переоформленное свидетельство с актуальными данными о накоплениях.

Документы для оформления целевого жилищного займа

Прежде чем обратиться в банк за ипотечным кредитом, участник НИС оформляет целевой жилищный заем - это средства с накопительного счета, которые предоставляются на возвратной основе для использования в качестве первоначального взноса и, в дальнейшем, для погашения кредита. Заем оформляется через уполномоченный федеральный орган, ведущий учет НИС, на основании:

• заявления о предоставлении целевого жилищного займа;
• полученного именного свидетельства участника;
• документов, удостоверяющих личность военнослужащего и, при наличии, членов его семьи, которые будут указаны как участники сделки;
• реквизитов банка, в котором планируется оформление ипотечного кредита, - на момент подачи заявления обычно уже выбран банк-партнер программы.

Решение о предоставлении целевого жилищного займа и договор займа - основа, без которой банк не примет заявку на военную ипотеку, поскольку именно этот заем закрывает часть или всю сумму первоначального взноса по кредиту.

Документы для получения ипотечного кредита в банке

Когда целевой жилищный заем оформлен, военнослужащий обращается в банк, участвующий в программе военной ипотеки, за самим кредитом на покупку жилья. Стандартный пакет для банка включает:

• заявление-анкету на получение ипотечного кредита по установленной банком форме;
• документ, удостоверяющий личность заемщика;
• именное свидетельство участника НИС;
• договор целевого жилищного займа;
• документы о семейном положении - свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, если они будут указаны как члены семьи заемщика;
• документы, подтверждающие статус военнослужащего и условия контракта - справка из воинской части о прохождении службы;
• документы по выбранному объекту недвижимости - как только он определен.

Банк также может запросить дополнительные документы по своей внутренней процедуре, включая согласие на обработку персональных данных и заявление о страховании - требования к страхованию жизни заемщика и приобретаемого имущества у военной ипотеки, как правило, не отличаются принципиально от требований по любому другому ипотечному кредиту.

Документы по объекту недвижимости

Отдельная группа документов относится не к заемщику, а к самому жилью, которое планируется купить. Ее состав зависит от того, приобретается готовая квартира, жилье в строящемся доме по договору долевого участия или дом с участком:

• для готового жилья - правоустанавливающие документы продавца, технический паспорт или выписка из Единого государственного реестра недвижимости, документы, подтверждающие отсутствие обременений;
• для строящегося жилья - договор участия в долевом строительстве, документы застройщика, подтверждающие право на строительство на данном участке;
• для дома с земельным участком - документы на землю отдельно от документов на строение, а также, если дом строится, документы, подтверждающие этапы строительства для целевого расходования средств займа.

Банк-участник программы военной ипотеки, как правило, заранее аккредитует конкретные объекты и застройщиков, что упрощает проверку документов - стоит уточнить у банка, работает ли он уже с выбранным объектом, до подписания предварительных договоренностей с продавцом.

Особенности при увольнении с военной службы

Увольнение со службы - момент, который сильнее всего меняет судьбу военной ипотеки, и то, что происходит дальше, зависит от основания увольнения и от того, успел ли военнослужащий приобрести жилье с использованием накоплений.

Если увольнение происходит по так называемым льготным основаниям - в частности, связанным с достижением предельного возраста, состоянием здоровья, организационно-штатными мероприятиями или иными основаниями, признаваемыми уважительными действующим законодательством, - накопления на именном счете, как правило, сохраняются за военнослужащим, и обязательства по уже оформленному кредиту продолжает исполнять государство в пределах установленных правил, либо использованные накопления не подлежат возврату.

Если основание увольнения не относится к льготным - например, увольнение по собственному желанию до выслуги установленного минимального срока или по дискредитирующим основаниям, - военнослужащий, как правило, обязан вернуть государству средства, использованные по договору целевого жилищного займа, включая часть, уже направленную на погашение ипотечного кредита. Порядок и график такого возврата определяет уполномоченный орган индивидуально, и это одна из причин, по которой перед увольнением стоит заранее обратиться за разъяснением своего конкретного случая.

Отдельно стоит подготовить документы, связанные непосредственно с увольнением:

• выписку из приказа об увольнении с указанием основания;
• расчет накоплений на именном счете на дату увольнения, который готовит уполномоченный орган;
• при необходимости - документы для переоформления отношений с банком, если увольнение меняет условия обслуживания кредита.

Точный порядок действий при увольнении - сохраняются ли накопления, возникает ли обязанность вернуть средства и в каком размере - определяется основанием увольнения и действующей на момент увольнения редакцией правил о накопительно-ипотечной системе, поэтому в каждом конкретном случае стоит получить письменное разъяснение от уполномоченного органа до подписания документов об увольнении, а не после.

Что может пойти не так при сборе документов

Именное свидетельство участника НИС выдается с указанием суммы накоплений на конкретную дату и имеет ограниченный срок действия. Если за время подготовки к сделке срок действия истек - а на практике между получением свидетельства и подписанием договора купли-продажи иногда проходит несколько месяцев, - банк не примет устаревший документ, и потребуется повторное обращение за переоформленным свидетельством с актуальной суммой накоплений.

Переоформление также требуется, если у военнослужащего изменились данные, указанные в первом свидетельстве:

• смена фамилии, имени или отчества;
• изменение паспортных данных;
• изменение семейного положения, если состав семьи указывается в документах сделки;
• перевод к новому месту службы, если это меняет реквизиты воинской части, через которую подавались документы.

Порядок переоформления аналогичен первичному получению - рапорт через кадровый орган воинской части в адрес уполномоченного органа, ведущего реестр. Стоит закладывать время на этот шаг заранее, а не непосредственно перед сделкой, поскольку срок рассмотрения рапорта не мгновенный.

Отдельно повторяются и другие причины задержки. Практика оформления военной ипотеки показывает несколько повторяющихся мест, где процесс чаще всего затягивается:

• рапорт о включении в реестр или о выдаче свидетельства подан с ошибками в личных данных или без приложения обязательных документов - это возвращает процесс на этап доработки;
• между получением целевого жилищного займа и обращением в банк выбранный объект недвижимости оказывается непригоден по требованиям банка или программы, и приходится заново собирать документы по другому объекту;
• срок действия свидетельства истекает в процессе согласования сделки с продавцом, и требуется переоформление в последний момент;
• документы по объекту недвижимости у продавца или застройщика подготовлены не полностью, и сделка не может продвинуться до банка независимо от готовности документов самого военнослужащего.

Минимизировать эти риски помогает последовательность действий: сначала убедиться, что реестровые документы и свидетельство в порядке, затем выбирать конкретный объект и только потом согласовывать конкретные сроки сделки с продавцом или застройщиком - а не наоборот.

Куда обращаться за оформлением

Основные точки, через которые проходит военнослужащий при оформлении военной ипотеки:

• кадровый орган воинской части - для подачи рапортов о включении в реестр и о выдаче свидетельства;
• уполномоченный федеральный орган, ведущий учет участников НИС, - для получения свидетельства и оформления целевого жилищного займа;
• банк, участвующий в программе военной ипотеки, - для оформления самого кредита и сопровождения сделки по покупке жилья.

Поскольку состав документов и требования к срокам подачи периодически уточняются, а конкретный перечень банков-участников программы может меняться, актуальную информацию по своему случаю лучше запрашивать напрямую в кадровом органе части и у выбранного банка непосредственно перед началом сбора документов.